{"id":945,"date":"2012-12-18T19:48:43","date_gmt":"2012-12-18T19:48:43","guid":{"rendered":"http:\/\/blogs.lasprovincias.es\/nimioeconomia\/?p=945"},"modified":"2012-12-18T19:48:43","modified_gmt":"2012-12-18T19:48:43","slug":"no-pagues-la-hipoteca-si-te-toca-la-loteria-de-navidad","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/blogs.lasprovincias.es\/nimioeconomia\/2012\/12\/18\/no-pagues-la-hipoteca-si-te-toca-la-loteria-de-navidad\/","title":{"rendered":"No pagues la hipoteca si te toca la Loter\u00eda de Navidad"},"content":{"rendered":"

Uno de los consejos habituales a final de a\u00f1o es amortizar la hipoteca para lograr la deduci\u00f3n fiscal de cara la pr\u00f3xima declaraci\u00f3n de la renta y uno de los deseos es que si nos toca la Loter\u00eda de Navidad<\/a> nos quitaremos la hipoteca de encima. Aunque la recomendaci\u00f3n fiscal no sea err\u00f3nea a corto plazo conviene analizar la situaci\u00f3n actual, con el euribor por los suelos, antes de tomar una decisi\u00f3n si nos toca la Loter\u00eda de Navidad<\/a>.\u00a0\u00a0<\/p>\n

Retener el dinero con el que anular\u00edas la hipoteca en un plazo fijo es m\u00e1s rentable que correr a eliminar la deuda. Hoy en d\u00eda es muy f\u00e1cil lograr en un dep\u00f3sito (producto 100% seguro) a un tipo de inter\u00e9s mayor que el que pagas en al hipoteca por lo que si eres un agraciado por la Loter\u00eda de Navidad <\/a>puedes utilizar tu hipoteca para lograr un beneficio durante la larga vida del pr\u00e9stamo.<\/p>\n

\u00a0Para ello conviene realizar el siguiente c\u00e1lculo. Pongamos que tenemos una hipoteca con un diferencial de 70 puntos b\u00e1sicos (euribor +0,7%). El euribor actual est\u00e1 por debajo del 0,55% y con tendencia bajista pero para este ejercicio tomaremos esa tasa, por lo que los intereses a pagar en la hipoteca ascienden al 1,25% (mira el TAE en el \u00faltimo recibo de tu hipoteca para saber qu\u00e9 interes pagas).<\/p>\n

\u00a0Pongamos que el dinero de la Loter\u00eda de Navidad<\/a>, en lugar de para amortizar la hipoteca, lo ponemos en una dep\u00f3sito a plazo fijo al 4%, es decir, 2,75% puntos m\u00e1s que lo que pagamos en la hipoteca. Teniendo en cuenta que la retribuci\u00f3n por el dep\u00f3sito tributa un 21% realmente estamos cobrando un 3,16% de intereses, es decir, un 1,91 puntos de beneficio si le restamos el 1,25% que pagamos en la hipoteca.<\/p>\n

Retener el dinero en plazo fijo en lugar de amortizarlo supone, por tanto, despreciar un 1,91% de rentabilidad al a\u00f1o (en el ejemplo descrito).<\/p>\n

\u00a0Para hacer tu c\u00e1lculo real, utiliza la siguiente f\u00f3rmula: <\/strong><\/p>\n

\u00a0Tipo de inter\u00e9s de plazo fijo (multiplicalo por 0,79% para quitarte la retenci\u00f3n) menos tipo de inter\u00e9s que pagas de la hipoteca. El resultado ser\u00e1 de un x%. Para saber el beneficio que tendr\u00e1s cada a\u00f1o, divide entre 100 el capital que debes de la hipoteca y multiplicalo por el “x” que has obtenido previamente y as\u00ed lograr\u00e1s cu\u00e1nto dinero ganas el primer a\u00f1o. (si no sabes estos datos, los tienes en el recibo de la hipoteca).<\/p>\n

\u00a0\u00bfy el segundo a\u00f1o? Para eso deber\u00e1s volver a hacer los c\u00e1lculos al a\u00f1o siguiente.<\/p>\n

\u00a0\u00bfQu\u00e9 riesgos tiene hacer esto?<\/strong><\/p>\n

El principal riesgo es que el euribor suba repentinamente, cuesti\u00f3n hoy no prevista, y que pases a pagar m\u00e1s intereses que los que recibes por el dep\u00f3sito a plazo fijo. Para evitar este riesgo, puedes formalizar el dep\u00f3sito en el momento en el que sepas el tipo de inter\u00e9s que se te va a aplicar en la pr\u00f3xima revisi\u00f3n de la hipoteca.<\/p>\n

Otro riesgo es que el banco quiebre y no te cubra m\u00e1s de 100.000 euros de dep\u00f3sitos por titular (si sois dos, puedes confiar 200.000 euros a un banco). En ese caso, si el capital que debes es superior a este cifra puedes dividir el dep\u00f3sito en dos bancos. Si en tu caso debes m\u00e1s de 400.000 euros, recuerda que con un d\u00e9cimo agraciado con el Gordo no puedes pagar la hipoteca.<\/p>\n

Otra consideraci\u00f3n es tener en cuenta que, aunque tengas dinero para pagar la hipoteca, sino lo haces las cuotas siguen llegando. Por tanto, recuerda que debes apartar el dinero que te costar\u00e1 la hipoteca durante los pr\u00f3ximos 12 meses si decides llevar a cabo esta propuesta.<\/p>\n

\u00a0\u00bfQu\u00e9 hacer con la deducci\u00f3n fiscal?<\/strong><\/p>\n

Para los que tengan este derecho, la deducci\u00f3n te bonifica un 15% de lo que pagues de la hipoteca hasta un m\u00e1ximo de 9.040 euros por pagador. Si tienes una cuota de 800 euros, pagar\u00e1s 9.600 euros al a\u00f1o por lo que si eres un hipotecado ya estar\u00e1s recibiendo la deducci\u00f3n m\u00e1xima.<\/p>\n

\u00a0Si por lo contrario sois dos, podr\u00edas amortizar 8.430 euros m\u00e1s al a\u00f1o (y lograr 1.264,5 euros en la declaraci\u00f3n de la renta). Si eres conservador, no dudes y amortiza hasta el m\u00e1ximo. Si eres m\u00e1s arriesgado, piensa que amortizar 8.430 euros supondr\u00e1 perder (seg\u00fan el ejemplo expuesto antes) un 1,91% al a\u00f1o, es decir, 161,01 euros al a\u00f1o y que si esta estrategia la continuaras durante ocho a\u00f1os ya te pasar\u00eda a ser m\u00e1s rentable no acogerte a la deducci\u00f3n que hacerlo ya que ganar\u00edas 1.288,08 euros.<\/p>\n

Atendiendo a estas claves, si no quieres correr ning\u00fan riesgo, amortiza cada a\u00f1o (empezando por 2012) hasta el m\u00e1ximo que te puedes desgravar y el resto rentenlo en plazos fijos mientras el tipo de inter\u00e9s que te ofrezcan sea mayor que el que pagas.<\/p>\n

\u00bfQu\u00e9 hacer con el beneficio?<\/strong><\/p>\n

Evidentemente, te lo puedes gastar pero, puesto que la otra opci\u00f3n era amortizar la hipoteca, puedes plantearte destinar esos beneficios a un plan de pensiones. Adem\u00e1s de lograr beneficios fiscales (que contrarresta las p\u00e9rdidas que tienes por el pago de impuestos por el beneficio del plazo fijo), conseguir\u00e1s un fondo de jubilaci\u00f3n que generar\u00e1s al margen de la renta que tienes.<\/p>\n

S\u00edgueme en Twitter. @julianlarraz<\/a><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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